Czas tanich kredytów powraca? Raty już spadają, a to może być dopiero początek

Decyzja Rady Polityki Pieniężnej o obniżeniu stóp procentowych do 5% przynosi realne ulgi dla kredytobiorców. Rata kredytu hipotecznego po obniżce stóp już spada, a w kolejnych miesiącach możliwe są dalsze cięcia. Eksperci prognozują, że w sprzyjającym scenariuszu miesięczne zobowiązania mogą zmaleć nawet o kilkaset złotych, a zdolność kredytowa Polaków wyraźnie wzrosnąć.

• Rata kredytu hipotecznego po obniżce stóp spada nawet o 257 zł miesięcznie.
• Prognozy wskazują, że raty mogą zmaleć nawet o 900 zł, jeśli stopy spadną do 3%.
• Zdolność kredytowa po ostatnich obniżkach rośnie — w niektórych przypadkach o ponad 100 tys. zł.
• Nie wszyscy odczują zmiany od razu — część kredytów aktualizuje oprocentowanie co kilka miesięcy.

Rada Polityki Pieniężnej po raz kolejny zdecydowała o obniżce stóp procentowych. Tym razem podstawowa stopa spadła do 5%. Dla osób spłacających kredyty hipoteczne to dobra wiadomość — miesięczne raty spadną, a część kredytobiorców zyska również większą zdolność kredytową.

Rata kredytu hipotecznego po obniżce stóp. Eksperci wyliczają, ile można zyskać

Według wyliczeń ekspertów Rankomat.pl, po lipcowej obniżce rata kredytu hipotecznego na 500 tys. zł zaciągniętego na 30 lat zmniejszy się o ok. 85 zł. Uwzględniając dwie tegoroczne decyzje RPP, łączny spadek raty wyniesie już ok. 257 zł — z poziomu 3 651 zł do 3 394 zł.

Podobne szacunki przedstawili analitycy banku Pekao. Z ich wyliczeń wynika, że łączny efekt tegorocznych obniżek stóp o 75 punktów bazowych oznacza spadek raty o około 7% — co w przypadku kredytu na 500 tys. zł na 30 lat przekłada się na 255 zł miesięcznie (dla marży 1,9%).

Prof. Glapiński: Przy inflacji utrzymującej się długotrwale w okolicach 2,5% stopy procentowe będą prawdopodobnie w okolicach 3%.

— Filip Lamański (@FilipLamanski) July 3, 2025

Eksperci z Pekao zwracają też uwagę na możliwy dalszy spadek stóp procentowych. Jeśli spełni się scenariusz, o którym wspominał prezes NBP Adam Glapiński, czyli obniżka do poziomu 3%, rata kredytu mogłaby spaść aż o 25% w stosunku do poziomu z marca 2025 roku. Dla przykładowego kredytu oznaczałoby to miesięczną ratę niższą o około 900 zł. W takim wariancie rata stanowiłaby zaledwie 43% przeciętnego wynagrodzenia netto w Polsce, co byłoby najniższym poziomem od czterech lat.

Kto zyska najwięcej po obniżce stóp procentowych?

Najwięcej zyskują osoby posiadające kredyty ze zmiennym oprocentowaniem udzielone w ciągu ostatnich kilkunastu miesięcy. W przypadku starszych zobowiązań efekt obniżki będzie mniejszy — głównie ze względu na niższe salda zadłużenia i krótszy okres pozostały do spłaty.

Jednak nie wszyscy odczują ulgę od razu. Część kredytobiorców poczeka na obniżkę rat ze względu na sposób aktualizacji oprocentowania przez banki. Dla kredytów powiązanych z WIBOR 3M aktualizacja następuje co trzy miesiące, a dla tych opartych o WIBOR 6M — co pół roku. Najdłużej poczekają osoby z oprocentowaniem stałym, które zazwyczaj obowiązuje przez pięć lat. Jeśli jednak chcą skorzystać z obecnie niższych stawek, mogą przenieść swój kredyt do innego banku.

Eksperci prognozują, że to nie koniec zmian. Z notowań kontraktów terminowych wynika, że w ciągu najbliższych dziewięciu miesięcy WIBOR 3M może spaść nawet do 4,03%. W takim scenariuszu rata kredytu na 500 tys. zł i 30 lat mogłaby spaść do ok. 3 040 zł, co oznaczałoby obniżkę o ponad 600 zł względem poziomu z początku kwietnia.

Obniżki stóp procentowych mają również bezpośredni wpływ na zdolność kredytową. Rankomat.pl szacuje, że po majowej i lipcowej decyzji RPP osoba, która jeszcze w kwietniu mogła liczyć na 500 tys. zł kredytu, dziś może uzyskać już niemal 538 tys. zł. Jeśli prognozy dalszych spadków WIBOR się potwierdzą, dostępna kwota mogłaby wzrosnąć nawet do ok. 600 tys. zł.

Warto jednak pamiętać, że to tylko szacunki oparte na niższym oprocentowaniu. Banki w swoich kalkulacjach uwzględniają także koszty życia, które wciąż rosną. Istnieje też ryzyko zaostrzenia polityki kredytowej, co może ograniczyć możliwość zadłużania się. Z drugiej strony, wyższe zarobki również poprawiają zdolność kredytową, co może dodatkowo zwiększyć szanse na uzyskanie wyższego finansowania.