IKE i IKZE w 2025 roku. Jakie wybrać? Oto która oferta powinna Was zainteresować [RANKING]

Indywidualne konto emerytalne (IKE) to jedno z najpopularniejszych rozwiązań umożliwiających oszczędzanie pieniędzy na emeryturę. Obok niego dużą popularnością na świecie cieszy się bliźniaczy produkt, jakim jest indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE).

• Podwyższone limity wpłat sprawiły, że na IKE można wpłacić 26 019 zł, natomiast na IKZE 10 407,60 zł w 2025 roku.
• Oszczędzanie na przyszłość w ramach kont IKE i IKZE pozwala korzystać z ulg podatkowych i jednocześnie samodzielnie inwestować.
• Przy wyborze odpowiedniej oferty kluczowa jest wysokość prowizji i opłat związanych z kupnem i sprzedażą instrumentów finansowych.

Limity wpłat do IKE i IKZE w 2024 i 2025 roku

Podstawą inwestowania w ramach IKE i IKZE są corocznie określane limity wpłat. W 2024 roku limit dla IKE wynosił 23 472 zł, a dla IKZE – 9 388,80 zł. Wyższy limit przewidziano dla osób samozatrudnionych, którzy mogli wpłacić aż 14 083,20 zł. W roku 2025 limity zostały podniesione i na IKE można wpłacić 26 019 zł, natomiast na IKZE 10 407,60 zł, przy czym przedsiębiorcy prowadzący działalność gospodarczą (a także osób samozatrudnionych) mogą odłożyć nawet 15 611,40 zł. Te kwoty pokazują, że inwestowanie w ramach obu instrumentów staje się coraz bardziej atrakcyjne i pozwala na budowanie solidnego kapitału na przyszłość, z istotnymi oszczędnościami podatkowymi.

Kryteria oceny ofert maklerskich

Ranking został przygotowany w oparciu o trzy główne kryteria, które w praktyce mają największy wpływ na opłacalność inwestycji. Po pierwsze, ocenione zostały prowizje związane z kupnem i sprzedażą instrumentów finansowych. To właśnie wysokość prowizji w dłuższej perspektywie decyduje o realnym koszcie inwestowania.

Po drugie, zwrócono uwagę na koszty przewalutowania i potencjalne straty wynikające z różnic kursowych, co ma szczególne znaczenie w przypadku inwestowania w aktywa zagraniczne. Trzecim kryterium były dodatkowe opłaty – takie jak koszty prowadzenia rachunku (w tym opłaty za wypłatę środków) czy opłaty depozytowe. Dopiero zestawienie tych trzech elementów pozwoliło na rzetelną i praktyczną ocenę ofert dostępnych na rynku.

Omówienie ofert IKE i IKZE u wybranych maklerów

W tej części omówię bardziej szczególnie najważniejsze kwestie związane z ofertami IKE i IKZE, które mają do zaproponowania wybrani przeze mnie maklerzy. W kolejności zostanie omówiona oferta XTB, Alior Banku oraz Domu Maklerskiego BOŚ.

Jeśli chodzi o ofertę IKE w XTB. Otwarcie i prowadzenie konta IKE jest całkowicie bezpłatne dla wszystkich aktywnych klientów. Konto może założyć każda osoba fizyczna, która ukończyła 18 lat, posiada rachunek inwestycyjny w XTB i ma rezydencję podatkową w Polsce. Przy korzystaniu z konta IKE dom maklerski oferuje nam 0% prowizji za zakup akcji i ETF-ów do miesięcznego obrotu na poziomie 100 000 EUR (po przekroczeniu tej kwoty prowizja wynosi 0,2% przy minimum 10 EUR). Warto jednak pamiętać, że może obowiązywać koszt przewalutowania w wysokości 0,5%.

Co więcej, XTB zapewnia atrakcyjne oprocentowanie wolnych środków — nawet do 5,1% w skali roku przez pierwsze 90 dni od założenia konta. Odsetki są naliczane codziennie i wypłacane co miesiąc. Bardziej szczegółowe informacje o ofercie maklerskiej brokera w zestawieniu z innymi dostępnymi na rynku domami maklerskimi opisałem w swoim artykule pod tytułem Najlepsze konto maklerskie w 2024 r. [RANKING].

IKZE, czyli indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego wszedł do oferty XTB w III kwartale 2025 roku. Więc stosunkowo od niedawna użytkownicy mogą z niego skorzystać.

Oferta IKZE jest w zasadzie tożsama z ofertą IKE, w której się zawiera bezpłatne otwarcie konta, 0% prowizji za kupno akcji i ETF-ów do miesięcznego obrotu 100 tys. euro. A także oprocentowanie wolnych środków nawet do 5,1% w skali roku przez pierwsze 90 dni od założenia konta.

ZAŁÓŻ IKE I IKZE W XTB

Oferta Alior Banku

Alior Bank oferuje możliwość oszczędzania na przyszłość w ramach kont IKE i IKZE, które pozwalają korzystać z ulg podatkowych i jednocześnie samodzielnie inwestować. Atutem oferty jest niski próg wejścia, ponieważ kolejne wpłaty na oba konta mogą wynosić już od 50 zł. W przypadku IKZE pierwsza wpłata ustalona została na minimum 400 zł, a każda kolejna – tak jak w IKE – nie może być niższa niż 50 zł.

Bank zrezygnował z pobierania opłat manipulacyjnych i dodatkowych, a także z opłaty za odkupienie jednostek w ciągu pierwszych dwunastu miesięcy od zawarcia umowy, co daje większą elastyczność osobom zaczynającym inwestowanie. Samo prowadzenie rachunku oraz obsługa zleceń podlegają standardowej taryfie opłat i prowizji Biura Maklerskiego Alior Bank, dlatego przed rozpoczęciem inwestowania warto zapoznać się z aktualnym cennikiem. Istotnym elementem są koszty związane z wypłatą lub transferem środków – całkowity zwrot lub transfer wykonany przed upływem roku wiąże się z opłatą w wysokości 150 zł, natomiast po 12 miesiącach bank pobiera 100 zł za całkowity zwrot lub za częściową wypłatę, a w przypadku wypłaty ratalnej – 50 zł od każdej wypłaconej raty. Jednocześnie bank nie pobiera dodatkowych prowizji za przelewy czy transfer instrumentów finansowych w ramach wypłat lub przeniesienia środków.

Zobacz także: W jaki ETF zainwestować pod IKE? Inwestowanie na 2025!

Zgromadzony kapitał objęty jest systemem rekompensat Krajowego Depozytu Papierów Wartościowych, który gwarantuje pełne bezpieczeństwo środków do wysokości 3 000 euro i 90% ochrony do kwoty 22 000 euro. Dodatkową zaletą oferty Alior Banku jest promocja trwająca do końca 2025 roku, w ramach której nie są pobierane prowizje za handel instrumentami ETF, ETC i ETN notowanymi na warszawskiej giełdzie. Dzięki temu inwestorzy mają szansę taniej budować portfel oparty na funduszach indeksowych. Oferta IKE i IKZE w Alior Banku łączy więc dostępność nawet dla osób z niewielkimi kwotami do zainwestowania z szerokimi możliwościami inwestycyjnymi oraz atrakcyjnymi ulgami podatkowymi, które czynią ją jedną z bardziej konkurencyjnych propozycji na rynku.

Oferta BOSSY

Dom maklerski BOŚ w ramach swojej oferty umożliwia prowadzenie indywidualnych kont emerytalnych IKE oraz indywidualnych kont zabezpieczenia emerytalnego IKZE. Są to rachunki inwestycyjne, które pozwalają na samodzielne pomnażanie oszczędności poprzez inwestowanie w akcje, obligacje, fundusze ETF, kontrakty terminowe czy inne instrumenty notowane na giełdzie.

Największą zaletą tych kont są korzyści podatkowe. W przypadku IKE zyski z inwestycji są zwolnione z podatku od zysków kapitałowych, tzw. podatku Belki, pod warunkiem wypłaty środków po osiągnięciu wieku emerytalnego. Z kolei IKZE daje możliwość corocznego odliczenia wpłaconych kwot od podstawy opodatkowania, co oznacza bieżącą ulgę podatkową, a przy wypłacie środków po 65. roku życia podatek wynosi jedynie 10% od całości zgromadzonych środków, niezależnie od ich wartości.

Dom Maklerski BOŚ (BOSSA) nie pobiera opłat za otwarcie ani prowadzenie rachunków IKE i IKZE – konto działa bezpłatnie w podstawowym pakiecie „żółtym”, co jest widoczne z oficjalnej oferty. Za transakcje na rynku polskim pobierane są prowizje na poziomie 0,38% (min. 5 zł), z korzystniejszą stawką dla daytradingu – 0,15% (min. 5 zł), oraz za obligacje Skarbu Państwa – 0,19% (min. 5 zł). Za ETF-y obowiązuje prowizja 0,15% (min. 3 zł).

Inwestowanie na rynkach zagranicznych to koszt 0,29% prowizji, przy czym minimalna opłata zaczyna się od około 14 zł (USA, Niemcy, Wielka Brytania), a w innych krajach od ok. 19 zł i więcej. Opłata depozytowa, która w drugim przypadku wynosi 0,02% rocznie od wartości portfela powyżej 1 mln zł, została zawieszona do 30 czerwca 2025 r.

Zobacz także: Sztabki złota LBMA – czym są i dlaczego warto w nie inwestować?

Transfer instrumentów z konta IKE lub IKZE do innego podmiotu (w ramach wypłaty transferowej) jest bezpłatny, pod warunkiem że rachunek funkcjonuje co najmniej 12 miesięcy, wcześniejsze zakończenie wiąże się z opłatą 150 zł. Z niezależnych opinii wynika, że BOSSA ma bardzo korzystne warunki w zakresie opłat brak opłaty za prowadzenie konta i możliwość inwestowania w ETF-y zagraniczne wyróżnia tę ofertę na tle konkurencji

W obu przypadkach istnieją limity rocznych wpłat, które są ustalane przez państwo. Dla IKE jest to trzykrotność prognozowanego średniego wynagrodzenia, a dla IKZE 1,2-krotność tego wynagrodzenia, przy czym dla osób prowadzących działalność gospodarczą limit IKZE jest wyższy. Otwarcie i prowadzenie rachunku w BOSSA jest proste i odbywa się całkowicie online. Klient ma pełny dostęp do nowoczesnej platformy transakcyjnej i narzędzi analitycznych, co umożliwia aktywne zarządzanie inwestycjami.

Oferta IKE i IKZE w domu maklerskim BOŚ stanowi atrakcyjną propozycję dla osób, które chcą nie tylko odkładać na przyszłą emeryturę, ale również aktywnie pomnażać kapitał, korzystając z szerokiego wyboru instrumentów finansowych oraz preferencji podatkowych przewidzianych przez ustawodawcę.

Ranking kont IKE i IKZE z dostępem do GPW

W kategorii kont maklerskich umożliwiających inwestowanie wyłącznie na polskiej giełdzie (GPW) zwycięzcą okazało się IKE/IKZE oferowane przez XTB. Dom maklerski XTB został on w niniejszym rankingu doceniony przede wszystkim za niskie koszty transakcyjne, które w przypadku długoterminowego inwestowania mają ogromne znaczenie.

Na drugim miejscu znalazła się oferta Alior Banku, która również wyróżnia się korzystnymi warunkami, a dodatkowo cieszy się popularnością wśród inwestorów indywidualnych.

Trzecie miejsce przypadło BOSSA (Domowi Maklerskiemu BOŚ), który od lat należy do najaktywniejszych graczy na rynku maklerskim w Polsce.

Wnioski z analizy

Ranking jasno pokazuje, że w przypadku inwestowania wyłącznie na GPW najlepszym wyborem jest obecnie konto IKE lub IKZE w XTB, które zapewnia najniższe prowizje i przejrzystą ofertę. Dla osób, które z różnych powodów wolą bankowe domy maklerskie, atrakcyjnymi alternatywami pozostają Alior Bank oraz BOSSA. Warto zwrócić uwagę, że różnice pomiędzy ofertami są subtelne, ale przy wieloletnim inwestowaniu potrafią przełożyć się na dziesiątki tysięcy złotych różnicy w końcowym wyniku portfela. Dlatego też dokładne przeanalizowanie kosztów ma kluczowe znaczenie, zanim podejmie się decyzję o wyborze konkretnego konta.

Oferowane instrumenty finansowe są ryzykowne. Inwestuj odpowiedzialnie.

MATERIAŁ SPONSOROWANY