GospodarkaPolska

Jak mieć większą emeryturę? Kluczowe jest jak najwcześniejsze rozpoczęcie odprowadzania składek

Co zrobić, aby nasza emerytura była wyższa? Jak zaleca doktor Tomasz Lasocki, w celu jej podniesienia warto zacząć odprowadzać składki w stosunkowo młodym wieku

Co zrobić, aby nasza emerytura była wyższa? Jak wskazuje doktor Tomasz Lasocki z katedry prawa ubezpieczeń Uniwersytetu Warszawskiego w wywiadzie udzielonym dla naszego portalu, najlepszym sposobem na jej podniesienie jest rozpoczęcie odprowadzania składek ZUS już w stosunkowo młodym wieku. Przy czym ekspert podkreśla, iż najbardziej opłaca się odprowadzanie składek w ramach publicznego systemu emerytalnego, ponieważ aktualnie żaden podmiot prywatny nie jest w stanie zapewnić równie korzystnych warunków co ZUS. 

Wysokość polskich emerytur drastycznie spadnie!

Relatywna wysokość polskich emerytur spadnie drastycznie. W 2060 roku stopa zastąpienia, czyli w uproszczeniu stosunek między wielkością emerytury a ostatnim wynagrodzeniem wyniesie średnio ok. 25 proc., podczas gdy jeszcze w 2019 roku osiągnęła ona aż 54 proc. Oznacza to, że stopa zastąpienia w Polsce spadnie w przeciągu czterech dekad aż o ponad połowę!

Zobacz także: System emerytalny w Polsce wymaga naprawy [RAPORT OG]

Ponadto, jak wskazuje dr Tomasz Lasocki, spory wpływ na siłę nabywczą przyszłych świadczeń będzie miała jakość dostępu do różnorakich usług publicznych. Z kolei w wypadku na przykład niezwykle istotnego dla osób starszych systemu opieki zdrowotnej, spadała ona, co potwierdzają między innymi statystyki dotyczące śmiertelności. Jednakże, co warto zaznaczyć, nawet gdyby za emeryturę w 2060 roku będzie można kupić więcej dóbr, niż za obecną emeryturą, nie zmienia to faktu, iż znaczna część rodaków doświadczy znacznego spadku poziomu życia, który będzie towarzyszył spadkowi dochodów aż o ok. 75 proc. 

Co zrobić, aby nasza emerytura była wyższa? Kluczowe jest odprowadzanie składek już w stosunkowo młodym wieku

Czy da się tego spadku jakoś uniknąć? Co zrobić, aby nasza emerytura była wyższa? W celu udzielania odpowiedzi na te pytania trzeba najpierw wyjaśnić, w jaki sposób w Polsce wylicza się emeryturę. Aktualnie wartość analizowanego świadczenia oblicza się przez zsumowanie wszystkich, odpowiednio zwaloryzowanych składek opłaconych oraz przez daną osobę w ciągu całego jej życia, a następnie podzielenie tej wartości przez dalsze trwanie życia dla ogółu populacji w momencie przejścia na emeryturę. Oznacza to, że nasza emerytura zależy od tego, ile ludzie średnio żyją po przejściu na emeryturę (na co jednostka z oczywistych względów nie ma wpływu) oraz od wielkości opłaconych przez nas składek. Przy czym, ich wielkość można znacznie podnieść, ale nie w sposób, który najczęściej przewija się przez polską debatę publiczną. 

Zobacz także: ZUS nie zbankrutuje, czego niestety nie można powiedzieć o przyszłych emerytach

Jak podkreśla dr Tomasz Lasocki (całą rozmowę Czytelnik znajdzie poniżej), niezwykle ważne jest to, aby w stosunku młodym wieku rozpocząć odprowadzanie składek do ZUS-u. Jest to w stanie podnieść wielkość naszej emerytury mocniej niż przejście w późniejszym wieku na emeryturę, a to za sprawą sposobu, w jaki waloryzowane są nasze składki w ramach publicznego systemu emerytalnego. Otóż w celu zwiększenia wartości pieniężnej nagromadzonych przez nas składek ZUS posługuje się procentem składanym. Oznacza to, że wylicza odsetki nie tylko od wszystkich odprowadzonych przez nas składek, ale również od wszystkich uprzednio naliczonych odsetek. Powoduje to, że składki odprowadzone na początku naszej kariery zawodowej mają nieproporcjonalnie znacznie większy wpływ na wysokość naszej emerytury, niż te wpłacone pod koniec. W celu ukazania tego posłużę się przykładem.

Wyobraźmy sobie dwóch mężczyzn, którzy w 2035 roku postanowili przejść na emeryturę i żyć jedynie ze zgromadzonych oszczędności. Jeden wpłacił w 2000 roku 200 złotych na lokatę oprocentowaną na 7 proc. w skali roku (tyle średnio wynosiła w latach 2000-2021 waloryzacja składek), które następnie trzyma na niej 35 lat (tyle średnio wynosił staż ubezpieczeniowy polskich emerytów w 2019 roku). Drugi zaś zwlekał z decyzją o oszczędzaniu, ale jak już się do niego zabrał, to przykładniej od swojego kolegi. Postanowił on wpłacić na dokładnie tak samo oprocentowaną lokatę 1000 złotych na 6 lat przed przejściem na emeryturę. Jak Czytelnik myśli, których z tych dwóch wyszedł lepiej? Otóż ten pierwszy, gdyż mógł się w roku przejścia na emeryturę pochwalić oszczędnościami większymi aż o ponad 550 zł (1993,43 zł w stosunku do 1483,14 zł). Przy czym, warto zaznaczyć, iż w wypadku pierwszego mężczyzny znacznie większą część emerytalnych oszczędności stanowią odsetki. 

Zobacz także: Madryt dofinansuje szkolenie kierowców ciężarówek. Brakuje ludzi

Aktualnie nikt nie może mierzyć się z ZUS-em!

No dobrze, a co jakby część naszych zarobków kupić udziały w emerytalnych funduszach inwestycyjnym bądź wpłacać je na Indywidualne Konto Emerytalne (IKE)? Czy prywatne podmioty są w stanie lepiej od ZUS-u sprawić, iż nasza emerytura będzie wyższa? No cóż, jak wskazuje dr Tomasz Lasocki, korzystanie na przykład z IKE w celu oszczędzania środków na emeryturę nie jest złym pomysłem. Jednakże ważne, aby ubezpieczenia emerytalne od prywatnych podmiotów odgrywały jedynie pomocniczą rolę. W wywiadzie udzielonym dla naszego portalu ekspert wskazuje, iż:

Warto mieć emeryturę w ZUS-ie, ponieważ jest ona najkorzystniejsza. Żadne PPK, IKE, IKZE nie stanowią realnej konkurencji dla ZUS-u.

Jednakże, w czym tak powszechnie nielubiany ZUS wygrywa z prywatnymi podmiotami. Po pierwsze, wiele funduszów nie jest w stanie zagwarantować równie wysokiej stopy zwrotu co ZUS. Jednakże, co znacznie ważniejsze, obecnie nie ma na rynku ani jednego przedsiębiorstwa oferującego dożywotnie świadczenie! Otóż ZUS po wyliczeniu emerytury będzie ją wypłacał aż do naszej śmierci. Jeżeli będzie żyć dłużej niż przeciętny Polak przechodzący na emeryturę, nadal miesiąc w miesiąc będziemy otrzymywać odpowiednio zwaloryzowane świadczenie. Obecnie żaden rynkowy podmiot nie ma w swojej ofercie podobnej usługi. Jeżeli na przykład zbieramy środki na IKE i okażę się, iż spadło na nas błogosławieństwo bądź jak kto woli klątwa długowieczności, najprawdopodobniej z czasem nam się one wyczerpią.

Zobacz także: Najlepsze kraje na spędzenie emerytury. TOP 10 zamykają…Czechy

Co zrobić, aby nasza emerytura była wyższa? Naciskać na polityków!

Na samym końcu warto zaznaczyć, że w celu uzyskania wyższego świadczenia emerytalnego należy naciskać na polityków i to bynajmniej nie w celu przyznania 13., 14., czy 15. emerytury. Jak podkreśla ekspert, powinniśmy zabiegać o to, aby oszczędzenia na emeryturę w naszym kraju było najłatwiejsze, jak się tylko da. Na przykład należy naciskać na polityków, aby ci zajęli się dotykającą szczególnie osoby młode popularnością umów cywilnoprawnych, od których to nie odprowadza się składek. Jak zaznacza dr Tomasz Lasocki:

Jeżeli tego nie zrobimy, to na końcu będziemy uzależnieni od kaprysu polityków. Będziemy mieli minimalne emerytury, a o wysokości minimalnej emerytury będzie decydował ten czy inny polityk, więc będą one w okresach wyborczych szybciej wzrastały, będziemy uzależnieni od 13., 14. emerytur itp.

OECD zaleca podwyższenie i wyrównanie wieku emerytalnego w Polsce!

Wszelkie prawa do treści zastrzeżone.

Adam Suraj

Ekonomista zarażony miłością do tej nauki przez Ha-Joon Chang. To on pokazał, że ekonomia to nie są nudne obliczenia, a nauka o życiu społecznym.

Polecane artykuły

Back to top button

Adblock Detected

Please consider supporting us by disabling your ad blocker