Jak budować zdolność kredytową od zera? Wykonanie tego zadania wymaga zastosowania strategicznego podejścia i zdobycia wiedzy na temat procesu oceny poszczególnych kandydatów przez instytucje finansowe. To zagadnienie nie tylko techniczne – to zdolność do prawidłowego zarządzania budżetem domowym, podejmowania mądrych decyzji i budowania solidnego fundamentu dla przyszłości. Od czego zacząć?
Dlaczego zdolność kredytowa jest ważna?
Zdolność kredytowa to miara służąca do oceny wiarygodności finansowej jednostki (również firmy); dostarcza informacji o zdolności zainteresowanego do spłaty zobowiązania, na które chciałby się zdecydować. O jej istnieniu konsumenci zwykle dowiadują się po raz pierwszy podczas składania wniosku o kredyt hipoteczny – chcą zwiększyć swoje szanse na uzyskanie finansowania potrzebnego do nabycia wybranego przez nich lokum.
Dlaczego współczynnikiem tym warto zacząć przejmować się już wcześniej? Dlatego, że wysoka zdolność kredytowa:
- zwiększa szansę na uzyskanie różnorodnych produktów bankowych;
- zmniejsza koszty kredytowe;
- wpływa czasami na decyzje dotyczące zatrudnienia;
- jest przydatna jako zabezpieczenie (m.in. podczas trudnych sytuacji życiowych).
Im wyższa zdolność, tym lepiej dla konsumenta. Może on liczyć np. na uzyskanie korzystniejszych warunków kredytowania. Oznacza to niższe stopy procentowe, a to z kolei przekłada się na mniejsze koszty finansowe związane z obsługą pożyczek i kredytów (nie tylko hipotecznych, ale również gotówkowych).
Warto wiedzieć również o tym, że zdolność kredytową sprawdzają… niektórzy pracodawcy. Jest to zjawisko możliwe do zaobserwowania zwłaszcza w branżach finansowych. Zatrudniający chcą zyskać pewność, że osoby kandydujące są przede wszystkim odpowiedzialne – jeżeli interesanci chcą udzielać rad w imieniu wybranej przez nich firmy, to muszą udowodnić m.in. to, że są w stanie zarządzać prawidłowo własnym budżetem.
Na właściwe i atrakcyjne wartości tego współczynnika pracuje się latami. Potencjalni kredytobiorcy, którzy dbają o swoją zdolność kredytową już od wczesnych lat, mają większe szanse na bezproblemowe uzyskanie kredytu hipotecznego akurat wtedy, gdy będą tego potrzebować.
Jak sprawdzić swoją aktualną zdolność kredytową?
Nie każdy ma historię kredytową. Inaczej jest jednak w przypadku zdolności, bo nią dysponują wszyscy. To dlatego, że miernik ten bierze pod uwagę więcej niż same minione zobowiązania; podczas analizy sprawdza również:
- status zatrudnienia (umowa o pracę na czas nieokreślony zapewnia wyśmienite rezultaty);
- zarobki i ich rodzaj;
- wiek i stan zdrowotny kandydata;
- historię płatności za pomocą kart płatniczych.
Własną zdolność da się zbadać za pomocą kalkulatorów online. Wystarczy je włączyć, a następnie wprowadzić w odpowiednie pola wymagane informacje, zwykle dotyczące:
- dochodów;
- obecnych zobowiązań;
- innych istotnych informacji finansowych.
Pozwoli to zainteresowanemu na uzyskanie wartości szacunkowej. Daje ona niemalże pełne spojrzenie na własne możliwości. Inną alternatywę stanowi udanie się do profesjonalnego doradcy kredytowego; przeprowadzi on własne badania na temat sytuacji ekonomicznej klienta.
Budowanie zdolności i historii kredytowej – od czego zacząć?
Budowanie zdolności i historii kredytowej to proces długotrwały. Wymaga świadomego podejścia i systematyczności w działaniach. Zacząć należy od sprawdzenia swojej aktualnej sytuacji, a da się to zrobić za pomocą tzw. raportu BIK (Biuro Informacji Kredytowej). To działanie bezpłatne, którego można podjąć się dwa razy w roku, czyli raz na 6 miesięcy. Wystarczy złożyć odpowiedni wniosek znajdujący się na witrynie sieciowej instytucji.
Następne kroki to:
- otwarcie konta bankowego w wybranym banku;
- skorzystanie z oferty karty kredytowej;
- okazjonalne decydowanie się na płatności odroczone;
- systematyczna spłata nowych zobowiązań (nie muszą one opiewać na duże kwoty).
Rachunek osobisty pozwalają stać się stałym klientem wybranej instytucji finansowej. Karty kredytowe uczą tego, w jaki sposób konsumenci mogą korzystać z dodatkowych środków pieniężnych, a przy okazji – zapewniają historię płatności. Będzie ona przydatna dla pracowników banku, bo dzięki niej poznają zwyczaje i schematy działań osoby starającej się o kredyt hipoteczny w przyszłości.
Przede wszystkim należy pamiętać o tym, aby opłacać wszystkie zobowiązania regularnie i terminowo. Takie drobne pożyczki mają zadziałać na korzyść interesanta, a nieopłacane zapewnią odwrotny efekt!
Popularne pułapki, które szkodzą zdolności kredytowej
Olbrzymią pułapkę stanowią karty kredytowe. To dlatego, że korzystanie z nich bywa naprawdę wygodne, a czasami… wręcz zbyt wygodne. Niektórzy kredytobiorcy zapominają o swoim celu i wpadają w szał zakupowy – rosnące zadłużenie oddala ich od kupna własnego mieszkania. Należy pamiętać cały czas o tym, że ten produkt bankowy ma służyć wyłącznie do tego, aby wyrobić zdolność kredytową, a nie uprzyjemniać codzienne życie (przynajmniej do pewnego czasu).
Zdarza się, że karty kredytowe stanowią problem nawet wtedy, gdy są opłacone w całości. Dzieje się tak, ponieważ podczas składania wniosku kredytowego są traktowane nadal jako źródło, które może zostać użyte przez kandydata w każdym momencie. Z tego powodu przed rozpoczęciem starania się o kredyt, ale już po wyrobieniu prawidłowej zdolności, należy z nich bezzwłocznie zrezygnować.
Jak poprawić szybko zdolność kredytową?
Szybki i prosty sposób na poprawnie swojej sytuacji finansowej to znalezienie lepiej płatnej pracy. Jeżeli nie jest to możliwe, warto rozważyć tymczasowe zatrudnienie się w dodatkowej (czasami wystarczającą będzie nawet 1/4 etatu). Ponadto pomocna może okazać się zmiana miejsca zamieszkania – niektóre regiony cechują się niższymi kosztami życia codziennego. Ostatnią propozycję stanowi znalezienie żyranta, czyli osoby, która poręczy za zdolność do spłaty potencjalnego kredytobiorcy.
Wykorzystywanie wszystkich tych porad zwiększy znacznie szansę na akceptację wniosku kredytowego. Wystarczy zacząć wprowadzać je do własnego życia już teraz!
ARTYKUŁ SPONSOROWANY
