Z czego składa się rata kredytu hipotecznego?
Rata każdego kredytu składa się z dwóch elementów:
- część kapitałowa – stanowi fragment kwoty pożyczonej od banku,
- część odsetkowa – stanowi koszt zaciągniętego zobowiązania.
W kredytach ze zmienną stopą procentową część odsetkowa ma zmienną wysokość. Jest to podyktowane jej składnikami.
Co wpływa na wysokość odsetek kredytu?
Część odsetkowa każdej raty kredytu składa się z kilku elementów, które wpływają na jej wysokość. Są to:
- oprocentowanie,
- prowizja,
- ubezpieczenie, jeśli jest doliczane do raty.
Oprocentowanie kredytu składa się ze stawki bazowej, czyli inaczej wskaźnika referencyjnego oraz marży banku. Marża to inaczej wynagrodzenie banku – zazwyczaj stała opłata, którą pobiera za pożyczenie pieniędzy klientowi. Stawka bazowa zależy natomiast od określonego wskaźnika referencyjnego. Obecnie dla kredytów hipotecznych najczęściej stosuje się WIBOR 3M lub 6M, ale do 2025 roku będzie on zastąpiony przez nowy indeks – WIRON. Więcej na ten temat znajdziesz pod adresem: https://bankiwpolsce.pl/zmiana-wskaznikow-wibor-wiron-nie-budzi-kontrowersji.
Kredyty hipoteczne zwykle są udzielane ze zmiennym oprocentowaniem, w związku z czym wysokość rat kredytowych zależy bezpośrednio od wartości wskaźników referencyjnych. Czasami istnieje również możliwość „zamrożenia” oprocentowania poprzez wybór oferty ze stawką czasowo stałą.
Prowizja to opłata pobierana przez bank za udzielenie kredytu, ustalana procentowo. Niektóre banki oferują kredyty z zerową prowizją. Czasami istnieje również możliwość jej obniżenia przy skorzystaniu z innych produktów banku (np. karty kredytowej) albo wykupieniu ubezpieczenia.
Zobacz także: Nadpłata kredytu przy wakacjach kredytowych może okazać się złotym interesem
Do raty może być też doliczana składka ubezpieczenia. W przypadku kredytu hipotecznego kredytobiorca może być zobowiązany do wykupienia np. ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu, ubezpieczenia na życie czy ubezpieczenia nieruchomości.
Jak można zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego?
Na wysokość raty kredytu hipotecznego mają wpływ także inne decyzje podejmowane przy zaciąganiu kredytu – m.in. wysokość zobowiązania oraz okres spłaty. Im dłuższy okres spłaty, tym niższa rata, ale wówczas wzrastają ogólne koszty kredytu. Wysokość płaconej raty można zmienić także podczas trwania umowy z bankiem. Wystarczy zgłosić chęć restrukturyzacji kredytu w obecnej instytucji lub przenieść go do innego banku (dokonać refinansowania). Mając kilka spłacanych zobowiązań, można również dokonać ich konsolidacji w celu uzyskania jednej, niższej raty.
