Bezpieczeństwo EkonomiczneFinanse

Nadpłata kredytu przy wakacjach kredytowych może okazać się złotym interesem

Wykorzystanie wakacji kredytowych do nadpłaty kredytu może przynieść bardzo duże korzyści finansowe

Prezydent Andrzej Duda podpisał ustawę wprowadzającą wakacje kredytowe. Z tego powodu warto odpowiedzieć na kilka pytań. Dla kogo są wakacje kredytowe? Czy warto z nich skorzystać i jakie są z tego tytułu korzyści?

Wakacje kredytowe 2022 – kto może skorzystać?

Wakacje kredytowe w 2022 roku zakładają możliwość odroczenia spłaty rat kredytu hipotecznego cztery miesiące w roku, a dokładnie po jednym miesiącu na kwartał. W takim przypadku rata kredytu jest przesuwana, a okres spłaty całego zobowiązania się przesuwa. Dotyczy to zarówno bieżącego roku, jak i 2023 roku. Zgodnie z ustawą są one skierowane do osób mających kredyty hipoteczne zaciągnięte na mieszkanie, które spełnia potrzeby mieszkaniowe dłużnika. Wakacje kredytowe nie dotyczą osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny na zakup kolejnego mieszkania służącego do najmu lub w celach spekulacyjnych. Przynajmniej w teorii.

Z racji tego, że w bieżącym roku mamy już trzeci kwartał, to de facto możemy skorzystać z wakacji kredytowych miesiąc po miesiącu. I tak oto, jeśli ktoś złoży wniosek o wakacje kredytowe na koniec lipca, to może wybrać sobie wakacje kredytowe w sierpniu, wrześniu, październiku i listopadzie. W efekcie ratę kredytu hipotecznego zapłaci tylko raz w tym roku.

Mając jednak na uwadze ryzyko podwyższenia przez RPP stóp procentowych, a w efekcie wskaźnika WIBOR, najlepszą opcją jest wybranie jak najpóźniejszych rat. W bieżącym roku byłby to więc sierpień, wrzesień, listopad i grudzień. Z kolei w 2023 roku byłby to marzec, czerwiec, wrzesień i grudzień, czyli ostatnie miesiące w każdym z kwartałów. Chyba, że mamy kredyt o stałym oprocentowaniu, wówczas jest to bez różnicy.

Czy opłaca się skorzystać z wakacji kredytowych?

Skorzystanie z wakacji kredytowych może być opłacalne. Z racji tego, że wakacje kredytowe nie zostały w żaden sposób ograniczone np. poprzez limit dochodów gospodarstw domowych, to skorzystać może z nich każdy, również najbogatsze gospodarstwa domowe.

I tutaj pojawia się duża okazja dla kredytobiorców. Jeśli skorzystamy z wakacji kredytowych, to pieniądze możemy odłożyć na czarną godzinę lub nadpłacić kredyt. Ta druga opcja wydaje się szczególnie opłacalna.

Przykład. Jeśli ktoś wziął kredyt na 350 tys. złotych we wrześniu 2021 roku na 25 lat, obecnie ma oprocentowanie kredytu na poziomie 8,5%. Rata tego kredytu wynosi ok. 2850 zł. Załóżmy teraz, że korzystamy z wakacji kredytowych. Kwotę, którą przeznaczylibyśmy normalnie na spłatę kredytu, możemy odłożyć. Załóżmy, że nasze wakacje kredytowe trwają od sierpnia do listopada i ratę zapłacimy tylko w grudniu. W grudniu po zapłaceniu raty mamy dodatkowe 4 x 2850 zł = 11 400 zł.

Zobacz także: Zdolność kredytowa Polaków najniższa od ponad 12 lat! Kredyt staje się luksusem

Odłożone pieniądze możemy wykorzystać na nadpłatę kredytu. Co się wówczas dzieje? Mamy dwie opcje – obniżyć sobie ratę kredytu lub wysokość raty pozostawić bez zmian, ale skrócić w zamian okres kredytowania. Różnice między tymi opcjami są wyraźne i to którą wybierzemy, w dużej mierze będzie decydować o opłacalności nadpłaty. Według kalkulatora umieszczonego na stronie UOKiK, jeśli zdecydujemy się na zmniejszenie raty, to wówczas miesięczna rata zmalej o 92,82 zł, a całkowita oszczędność na kredycie z tytułu mniejszych odsetek wyniesie niecałe 15,5 tys. złotych, czyli niewiele więcej niż nasza nadpłata.

Nadpłata kredytu po wakacjach kredytowych
UOKiK

Dużo bardziej opłacalna jest opcja skrócenia okresu kredytowania. W tym przypadku nadpłata w wysokości 11 400 zł skraca nam przy omawianym kredycie okres kredytowania o 2 lata i 4 miesiąc. To z kolei na całym kredycie przyczynia się do ponad 68 tys. złotych oszczędności. Oczywiście są to wyliczenia przy niezmiennym oprocentowaniu na poziomie 8,5%. Należy przy tym dodać, że przy tak długim horyzoncie czasowym niewielkie są szanse by stopy procentowe na tak wysokim poziomie były dłuższy okres.

Jak widać, nadpłacanie kredytu przy skracaniu okresu kredytowania bardzo się opłaca. Podany przykład uwzględnia tylko tegoroczne wakacje kredytowe. Podobnie można postąpić również w 2023 roku. Należy jednak pamiętać, że niektóre banki mogą żądać dodatkowych opłat za nadpłatę lub aneksu w przypadku skrócenia okresu kredytowania. Dlatego lepiej nadpłaty robić jednorazowo w większych kwotach.

Wakacje kredytowe a BIK

Jak podaje Biuro Informacji Kredytowej, skorzystanie z wakacji kredytowych nie obniży scoringu w BIK, a więc nie wpłynie na możliwości zaciągnięcia kredytu. Niemniej jednak w samym BIK-u informacja o wakacjach kredytowych zostanie umieszczona. Istnieją obawy, że banki mogą to wykorzystać i osobom, które skorzystały z wakacji, kolejnych kredytów tak chętnie nie udzielą.

Na tę chwilę nie ma ku temu przesłanek. Wakacje kredytowe w czasie pandemii nie wpłynęły negatywnie na zdolność kredytową. Ponadto z obecnych wakacji kredytowych planuje skorzystać duża część kredytobiorców. W związku z tym negatywna ocena ich działań mogłaby istotnie uszczuplić bankom grupę potencjalnych klientów. Niemniej należy czekać na oficjalne stanowisko banków w tej sprawie

Wakacje kredytowe, czy warto skorzystać?

Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych? W mojej opinii tak, ale dużo zależy od stanowiska banków. Jednakże na skorzystanie z wakacji jest wielu chętnych, a więc nie spodziewałbym się twardych stanowisk ze strony banków. Ponadto ewentualne problemy miałyby miejsce przy refinansowaniu lub braniu kolejnego kredytu. Jeśli natomiast ktoś nie planuje brać w niedalekiej przyszłość kolejnych kredytów hipotecznych, to wakacje kredytowe są zdecydowanie opcją, którą powinien rozważyć. Zwłaszcza że opcja nadpłaty może być bardzo korzystna. Warto jednak dowiedzieć się w swoim banku, czy nie naliczają dodatkowych opłat w przypadku nadpłaty kredytu. W niektórych bankach są zapisy umowne, które nakładają dodatkowe opłaty na nadpłacających.

Wielka Brytania już badała wpływ tego typu rozwiązań

Abstrahując od wpływu wakacji kredytowych na domowy budżet, warto także wspomnieć o ich wpływie na skalę makro. W marcu 2020 roku zostały wprowadzone wakacje kredytowe w Wielkiej Brytanii. Analitycy z Banku Anglii postanowili przyjrzeć się temu, jak zmieniła się konsumpcja gospodarstw domowych, które postanowiły tymczasowo zawiesić spłatę kredytu hipotecznego. Jak się okazało, po wejściu tego programu w życie relatywnie ubodzy kredytobiorcy zwiększyli konsumpcję, a stosunkowo bogaci powiększyli oszczędności (więcej  na ten temat: Wakacje kredytowe w Wielkiej Brytanii: biedni kredytobiorcy zwiększyli konsumpcję, a bogaci oszczędności).

Wakacje kredytowe w Wielkiej Brytanii: biedni kredytobiorcy zwiększyli konsumpcję, a bogaci oszczędności

 

Polecane artykuły

Back to top button