Finanse

Zdolność kredytowa wzrosła o 16% po zmianie rekomendacji KNF

Obniżenie bufora bezpieczeństwa przez KNF podwyższyło zdolność kredytową średnio o 16%

Sytuacja na rynku kredytowym nieco się poprawiła, jednak wynik ciągle jest daleki od tego z okresu przed podwyżkami stóp procentowych. Pomimo że stopy procentowe są bez zmian, to zdolność kredytowa Polaków wzrosła. Wszystko za sprawą poluzowania wymogów KNF.

Rekomendacja S i podwyżki stóp procentowych = bardzo niska zdolność kredytowa

W lutym 2022 roku KNF wydała tzw. rekomendację S, na mocy której zaleciła bankom zaostrzenie kryteriów badania zdolności kredytowej. Od tego momentu, minimalna zmiana stopy procentowej, jaką banki brały pod uwagę w procesie oceny zdolności kredytowej przy udzielaniu kredytów oprocentowanych zmienną i stałą stopą procentową, wynosiła 5,0 p. proc. W praktyce oznaczało to, że gdy stopa referencyjna NBP była na poziomie 2,75 procent, natomiast stopa WIBOR 3M (ta, która najczęściej determinuje ratę odsetkową) była w okolicach 3 procent w lutym, to banki obliczały zdolność, bazując na stopie procentowej w wysokości 7,75-8,00 procent.

Zobacz także: Zdolność kredytowa Polaków najniższa od ponad 12 lat! Kredyt staje się luksusem

Na koniec cyklu zacieśniania monetarnego, stopa procentowa dla oceny zdolności kredytowej wynosiła aż 11,75 procent (6,75 procent + 5,0 p. proc.). Wymóg KNF był dodatkowym impulsem monetarnym dla ograniczenia kreacji pieniądza w gospodarce i pogrążył możliwości gospodarstw domowych na wzięcie kredytu i zakup mieszkania. Popyt na kredyty hipoteczne w drugiej połowie 2022 roku w zasadzie zamarł. Rok do roku mieliśmy do czynienia ze spadkiem o blisko 70 procent.

Z racji tego, że cykl stóp procentowych najprawdopodobniej został zakończony, KNF postanowił zmienić rekomendację S i obecnie minimalna zmiana stopy procentowej, którą muszą uwzględniać banki, przy wyliczaniu zdolności kredytowej nie wynosi już 5 p. proc. a 2,5 p. proc.

Jak zmiana rekomendacji KNF wpłynęła na zdolność kredytową?

Zmiana rekomendacji S poprawiła zdolność kredytową gospodarstw domowych, co najprawdopodobniej wpłynie na poprawienie się sytuacji na rynku kredytów hipotecznych. Już w lutym pojawiły się pierwsze pozytywne sygnały z rynku, który w stosunku do okresu sprzed cyklu podwyżek stóp załamał się o ok. 70%.

Z wyliczeń ekspertów Expandera wynika, że obniżenie bufora bezpieczeństwa (rekomendacji S) zdolność kredytowa wzrosła w bankach średnio o 16%. Największa zmiana jest w Millennium, gdzie zdolność kredytowa wzrosła aż o 26%. Jest to efekt obniżenia buforu, ale również obniżki oprocentowania.

Zdolność kredytowa dla rodziny 2+2

Dla kredytów ze stawką stałą i wkładem własnym 10% oprocentowanie spadło z 9,3% do 8,8%. W rezultacie dostępna kwota kredytu dla małżeństwa z dwójką dzieci i dochodem 10 000 zł wzrosła aż o 130 000 zł (z 500 000 zł do 630 000 zł) – piszą eksperci Expandera o ofercie banku Millennium.

Powyżej średniej wzrosła także zdolność kredytowa w Alior Banku, gdzie wzrost wyniósł 17,6% oraz w ING Banku Śląskim, gdzie wzrost wyniósł 18,7%. W pozostałych bankach, które były badane przez Expandera, wzrosty były poniżej średniej, a w mBanku dostępna kwota kredytu (dla rodziny 2+2 z dochodem 10 tys. miesięcznie) spadła o 0,8%.

W przypadku pary bez dzieci i z dochodem 6000 zł netto znów największy wzrost odnotowano w Millennium (26,2%). Wówczas kwota kredytu rośnie o 70 000 zł do poziomu 337 000 zł. W tym przypadku jednak największą zdolność kredytową uzyska para w Alior Banku (360 110 zł) oraz w BNP Paribas (340 501 zł). Millennium znalazł się dopiero na trzeciej pozycji.

Zdolność kredytowa dla pary

Zdolność kredytowa w najbliższych miesiącach — perspektywy

Jak będzie wyglądać zdolność kredytowa w najbliższych miesiącach? Tu należy zaznaczyć, że dużo zależy od indywidualnych kwestii. Zarobków, formy zatrudnienia, innych zobowiązań oraz posiadania lub nieposiadania dzieci.

Niemniej są też czynniki nieindywidualne, do których należą m.in. wysokość stóp procentowych oraz rekomendacja S. W największym stopniu na zdolność kredytową wpływają stopy procentowe, które obecnie są jednymi z najwyższych w ostatnich latach. Dopóki stopy procentowe nie spadną, trudno mówić o istotnych zmianach w zdolności kredytowej. Dlatego pierwszych istotnych zmian w dostępności kredytów mieszkaniowych należy się spodziewać nie szybciej niż w 2024 roku. To wtedy mogą pojawić się pierwsze efekty potencjalnego obniżenia stóp procentowych.

Nadpłata kredytu przy wakacjach kredytowych może okazać się złotym interesem

Wszelkie prawa do treści zastrzeżone.

Filip Lamański

Dziennikarz, założyciel i redaktor naczelny portalu Obserwator Gospodarczy z wykształcenia ekonomista specjalizujący się w demografii i systemie emerytalnym. W 2020 roku nagrodzony w konkursie NBP na dziennikarza ekonomicznego roku 2020 w kategorii felieton lub analiza.

Polecane artykuły

Back to top button

Adblock Detected

Please consider supporting us by disabling your ad blocker